Livret A, LEP, LDDS… Ces livrets d’épargne réglementés sont la base de toute stratégie financière. Mais lequel choisir ? Et dans quel ordre les remplir ?
Ce guide compare tous les livrets d’épargne disponibles en France pour vous aider à optimiser votre épargne de précaution.
Les livrets réglementés en 2026: vue d’ensemble
| Livret | Taux 2026 | Plafond | Fiscalité | Condition |
|---|---|---|---|---|
| LEP | 3,5% | 10 000€ | Exonéré | Revenus modestes |
| Livret A | 2,4% | 22 950€ | Exonéré | Aucune |
| LDDS | 2,4% | 12 000€ | Exonéré | Aucune |
| Livret Jeune | ≥2,4% | 1 600€ | Exonéré | 12-25 ans |
| CEL | 1,5% | 15 300€ | 30% flat tax | Aucune |
| Livret bancaire | 0,5-3% | Variable | 30% flat tax | Aucune |
Le LEP: le champion toutes catégories
C’est quoi le LEP ?
Le Livret d’Épargne Populaire est le livret le mieux rémunéré de France, réservé aux revenus modestes.
Caractéristiques
| Taux 2026 | 3,5% (net d’impôts) |
| Plafond | 10 000€ |
| Intérêts | Calculés par quinzaine, versés au 31/12 |
| Nombre autorisé | 1 par personne (2 pour un couple) |
Conditions d’éligibilité 2026
Vous devez avoir un revenu fiscal de référence (RFR) inférieur à:
| Situation | Plafond RFR 2026 |
|---|---|
| Personne seule (1 part) | 22 419€ |
| Couple sans enfant (2 parts) | 34 393€ |
| Couple + 1 enfant (2,5 parts) | 40 380€ |
| Couple + 2 enfants (3 parts) | 46 367€ |
| Couple + 3 enfants (4 parts) | 58 341€ |
Où trouver votre RFR ?
Sur votre avis d’imposition, en première page, ligne “Revenu fiscal de référence”.
Combien rapporte le LEP ?
| Capital placé | Intérêts annuels (3,5%) |
|---|---|
| 5 000€ | 175€ |
| 10 000€ (plafond) | 350€ |
| 20 000€ (2 LEP couple) | 700€ |
Notre conseil: Si vous êtes éligible, remplissez le LEP en priorité. C’est le placement sans risque le plus rentable en France.
Le Livret A: le classique universel
Caractéristiques
| Taux 2026 | 2,4% (net d’impôts) |
| Plafond | 22 950€ |
| Disponibilité | Immédiate |
| Condition | Aucune |
| Nombre autorisé | 1 par personne |
Avantages du Livret A
- Universel: ouvert à tous, sans condition de revenus
- 100% liquide: retraits à tout moment sans délai
- Garanti par l’État: zéro risque
- Exonéré d’impôts: le taux affiché est le taux réel
- Plafond élevé: 22 950€
Combien rapporte le Livret A ?
| Capital placé | Intérêts annuels (2,4%) |
|---|---|
| 5 000€ | 120€ |
| 10 000€ | 240€ |
| 22 950€ (plafond) | 551€ |
Pour qui ?
Tout le monde. C’est l’emplacement idéal pour votre épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses).
Le LDDS: le complément du Livret A
Caractéristiques
| Taux 2026 | 2,4% (identique au Livret A) |
| Plafond | 12 000€ |
| Ancien nom | LDD (Livret de Développement Durable) |
| Condition | Domicile fiscal en France |
Différence avec le Livret A ?
Pratiquement aucune ! Même taux, même fiscalité, même liquidité. La seule différence:
- Plafond plus bas (12 000€ vs 22 950€)
- L’argent finance théoriquement des projets “durables”
Quand ouvrir un LDDS ?
Quand votre Livret A est plein. Le LDDS devient alors votre “extension” du Livret A.
Cumul maximum Livret A + LDDS: 22 950 + 12 000 = 34 950€ par personne, soit 69 900€ pour un couple.
Le Livret Jeune: pour les 12-25 ans
Caractéristiques
| Taux 2026 | ≥2,4% (fixé par chaque banque) |
| Plafond | 1 600€ |
| Âge | 12-25 ans |
| Fiscalité | Exonéré |
Avantages
- Taux souvent supérieur au Livret A (certaines banques offrent jusqu’à 4%)
- Exonéré d’impôts
- Disponibilité immédiate
Meilleures offres Livret Jeune 2026
| Banque | Taux |
|---|---|
| Crédit Mutuel | 3,5% |
| CIC | 3,5% |
| Caisse d’Épargne | 3% |
| BNP Paribas | 2,5% |
| Société Générale | 2,4% |
Conseil pour les jeunes: Ouvrez un Livret Jeune + un Livret A. Le Livret Jeune pour le meilleur taux, le Livret A pour le plafond plus élevé.
Les autres livrets
Le CEL (Compte Épargne Logement)
| Taux 2026 | 1,5% |
| Plafond | 15 300€ |
| Fiscalité | 30% (flat tax) |
Notre avis: Pas intéressant en 2026. Le taux net après impôts (1,05%) est inférieur au Livret A. À éviter sauf si vous avez un très vieux CEL à bon taux.
Les livrets bancaires (non réglementés)
Les banques proposent leurs propres livrets avec des taux libres. Attention:
- Les intérêts sont imposés (30% flat tax)
- Les “super livrets” promotionnels ne durent que quelques mois
- Le taux après promo est souvent ridicule (0,5%)
Comparaison après impôts
| Livret | Taux brut | Taux net après impôts |
|---|---|---|
| LEP | 3,5% | 3,5% (exonéré) |
| Livret A | 2,4% | 2,4% (exonéré) |
| LDDS | 2,4% | 2,4% (exonéré) |
| Super livret 3% | 3% | 2,1% (flat tax 30%) |
| CEL | 1,5% | 1,05% (flat tax 30%) |
Conclusion: Les livrets réglementés (LEP, Livret A, LDDS) sont quasiment toujours plus intéressants que les livrets bancaires.
Dans quel ordre remplir ses livrets ?
L’ordre optimal
- LEP (si éligible) → 10 000€ à 3,5%
- Livret A → 22 950€ à 2,4%
- LDDS → 12 000€ à 2,4%
- Au-delà → Assurance-vie fonds euros, PEA, etc.
Exemple concret
Marie, célibataire, éligible LEP, a 30 000€ à placer en épargne de précaution:
| Livret | Montant | Taux | Intérêts/an |
|---|---|---|---|
| LEP | 10 000€ | 3,5% | 350€ |
| Livret A | 20 000€ | 2,4% | 480€ |
| TOTAL | 30 000€ | – | 830€ |
Si Marie avait tout mis sur Livret A: 30 000€ × 2,4% = 720€
Gain grâce au LEP: 110€/an
Combien mettre sur ses livrets ?
La règle de base: 3 à 6 mois de dépenses
Votre épargne de précaution (sur livrets) doit couvrir 3 à 6 mois de dépenses mensuelles.
| Dépenses mensuelles | Épargne de précaution recommandée |
|---|---|
| 1 500€/mois | 4 500 – 9 000€ |
| 2 000€/mois | 6 000 – 12 000€ |
| 2 500€/mois | 7 500 – 15 000€ |
| 3 000€/mois | 9 000 – 18 000€ |
Au-delà de 6 mois: investissez !
L’argent au-delà de votre épargne de précaution “dort” sur les livrets. À 2,4% (Livret A), vous perdez du pouvoir d’achat si l’inflation est plus élevée.
Placements recommandés pour l’excédent:
- Assurance-vie en fonds euros (sécurisé, meilleur rendement)
- PEA avec ETF (long terme, croissance)
- SCPI (revenus passifs)
Questions fréquentes
Peut-on avoir un Livret A et un LEP ?
Oui ! Vous pouvez cumuler tous les livrets réglementés (1 de chaque par personne).
Peut-on dépasser le plafond ?
Non pour les nouveaux versements. Mais les intérêts peuvent faire dépasser le plafond (ils restent sur le livret).
Que faire si je dépasse les revenus pour le LEP ?
Vous gardez votre LEP jusqu’à la fin de l’année suivante. Si vous redevenez éligible, vous le conservez. Sinon, vous devez le fermer.
Où ouvrir un Livret A au meilleur taux ?
Partout ! Le taux du Livret A est identique dans toutes les banques (fixé par l’État). Choisissez la banque la plus pratique pour vous.
Les livrets sont-ils vraiment sans risque ?
Oui. Les livrets réglementés sont garantis par l’État français. Même si votre banque fait faillite, vous récupérez votre argent.
Résumé: l’essentiel à retenir
| Priorité | Action |
|---|---|
| 1 | Vérifiez votre éligibilité au LEP (le meilleur taux) |
| 2 | Remplissez le LEP jusqu’au plafond (10 000€) |
| 3 | Puis remplissez le Livret A (jusqu’à 3-6 mois de dépenses total) |
| 4 | Au-delà, investissez (assurance-vie, PEA, SCPI) |
Conclusion
En 2026, le classement des livrets est clair:
- LEP (3,5%) → Le meilleur, si vous êtes éligible
- Livret A (2,4%) → Le classique, pour tous
- LDDS (2,4%) → Si le Livret A est plein
N’oubliez pas: les livrets sont faits pour l’épargne de précaution (3-6 mois de dépenses). Au-delà, votre argent doit travailler plus dur pour vous.
Découvrez où placer votre excédent: Où placer son argent en 2026: le guide complet
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